Обеспеченные кредиты, иногда называемые залоговыми кредитами, обеспечиваются активами заемщика. Это действует как обеспечение, которое кредитор может потребовать, если вы не выполните свои обязательства по кредиту.
Наличие залоговых активов делает обеспеченные кредиты более безопасными для кредитора. Что, в свою очередь, может иметь несколько преимуществ для заемщика.
Зачем привлекать поручителя
Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.
Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:
- снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
- повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
- увеличение суммы выдачи.
Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.
В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.
Требования к поручителям
На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.
Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).
Стандартные требования к поручителю:
- соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
- наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
- предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
- хорошая кредитная история.
При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.
Обеспечение по кредиту в виде недвижимости
Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.
Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.
Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.
Преимущества таких сделок:
- обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
- большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
- повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
- сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.
Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.
При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.
Требования к недвижимости для обеспечения
Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.
Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:
- полная юридическая чистота;
- полноправная собственность заемщика;
- могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
- дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
- если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
- не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
- в жилье должны быть все положенные коммуникации;
- нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.
При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.
Если заемщик не выполняет свои обязательства
Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.
Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.
Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.
Преимущества получения обеспеченного кредита
Первое важное преимущество обеспеченной ссуды — более легкое одобрение.
Залоговые кредиты позволяют кредиторам гарантировать, что они вернут свои деньги. Поэтому требования к кредитам и займам обычно более мягкие в отношении обеспеченного кредита. Это позволяет получить кредит даже с плохой кредитной историей, если вы готовы предложить обеспечение.
Еще одним важным преимуществом обеспеченных кредитов являются более низкие ставки по ссудам для физических лиц. Более низкий риск, связанный с обеспеченным кредитом, часто приводит к более низкой процентной ставке, чем у необеспеченного кредита.
Более низкая процентная ставка обеспечивает большую экономию в долгосрочной перспективе. Не только с меньшими ежемесячными платежами, но и с меньшим общим процентом, выплачиваемым в течение срока действия кредита.
Однако недостаток обеспеченного кредита заключается в том, что заемщику необходимо будет использовать актив в качестве обеспечения. Это создает первоначальный барьер для заимствования, потому что заемщик должен владеть чем-то, что может быть использовано в качестве залога.
Кредиты под залог жилья
Дом или недвижимость являются одной из наиболее распространенных форм обеспечения по кредитам.
Например, ипотечные кредиты оформляются как ссуды под залог собственности. Вот почему банк может лишить права выкупа домовладельца, который не выполнил обязательств по ипотеке.
Однако ипотека — не единственный обеспеченный кредит, который может использовать дом в качестве залога. Кредит под залог недвижимости от частного инвестора — это вид кредита, обеспеченного собственным капиталом дома.
Конечно, ваш дом также является одним из ваших самых важных активов, поэтому залоговые кредиты, обеспеченные вашим домом, важно брать с умом. Вот почему вы должны убедиться, что ваши платежи будут вам доступными. Если вы не можете производить платежи, вы рискуете потерять деньги, или даже свой дом.
Использование залога
Если у вас есть какие-либо активы, вы можете использовать их для получения кредита. Но помните, что заимствование с помощью залога потребует от вас дополнительной осторожности.
Кроме того, имейте в виду, что некоторые виды обеспеченных кредитов более рискованны, чем другие. Поэтому убедитесь, что вы изучили все нюансы и сможете погасить кредит, чтобы избежать потери вашего залога.
