Эксперт по цифровым инвестициям Светлана Шибенко рассказала «Газете.Ru», как выстроить долгосрочную пенсионную стратегию на 20–30 лет вперёд при возможности откладывать 5–10 тысяч рублей в месяц. По её словам, отправной точкой должно стать не поиск идеального инструмента, а формирование привычки регулярно откладывать деньги, так как даже небольшие суммы могут дать ощутимый результат на длинном горизонте.
Шибенко отметила, что взносы в размере 3–5 тысяч рублей в месяц при средней доходности 8–10% годовых за 25 лет могут вырасти до капитала, сопоставимого с сегодняшней средней зарплатой. Ключевое значение имеют не размер стартового капитала, а регулярность и время. При этом важно инвестировать только свободные средства, а деньги, предназначенные для повседневных расходов, кредитов и резервного фонда, не должны участвовать в долгосрочных инвестициях.
Для горизонта в 20–30 лет Шибенко рекомендует несколько базовых инструментов. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) позволяет получить налоговый вычет 13% от внесённой суммы и при соблюдении условий — освободить доход от НДФЛ. Индексные фонды (БПИФ) дают возможность приобрести долю в широком рынке, а исторически на длинных промежутках они показывали доходность выше инфляции. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обеспечивают более умеренную доходность, но понятную юридическую структуру и наследование средств. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) через НПФ, по словам эксперта, может стать хорошим дополнением к ИИС благодаря возможности софинансирования со стороны государства и гарантиям сохранности средств.
Для консервативной части портфеля Шибенко советует использовать облигации, в первую очередь ОФЗ и бумаги надёжных компаний. Недвижимость она считает сложным инструментом для инвесторов с ограниченным бюджетом из-за высокого порога входа и низкой ликвидности. Криптовалюту эксперт относит к высокорисковому сегменту, который можно рассматривать как потенциально доходную, но волатильную часть портфеля, но не как основу пенсионных накоплений.
Экономист отметила, что для старта достаточно базовых знаний, а многие брокеры предлагают цифровых советников, которые формируют портфель под заданный риск-профиль. По её словам, самая сложная часть — психологическая устойчивость во время рыночных спадов, так как долгосрочные стратегии предполагают сохранение позиций и продолжение регулярных взносов.
Эксперт также пояснила, почему не стоит ограничиваться банковскими вкладами. Она назвала их инструментом сохранения средств и резерва, но не механизмом роста капитала на десятилетия, так как их доходность может падать при снижении ключевой ставки. В отличие от этого, ИИС в сочетании с индексными фондами позволяет участвовать в росте экономики и пользоваться налоговыми льготами.
Ранее экономист Юлиан Овечкин рассказал о причинах, по которым банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита.
